nợ xấu là gì và nợ cic là gì, tại sao khi tham gia vay tín chấp, vay tiêu dùng tại các ngân hàng, chúng ta phải quan tâm đến vấn đề vi phạm pháp luật.
luật sư tư vấn pháp luật qua tổng đài trực tuyến 24/7: 1900.6568
1. cic là gì?
cic là tổ chức nhà nước ngoài doanh nghiệp trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu thập, lưu trữ, phân tích, xử lý và dự báo thông tin tín dụng đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước về tổ chức tín dụng. ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của ngân hàng nhà nước và pháp luật.
cic đóng một vai trò quan trọng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng của quốc gia với các chức năng chính sau:
- đăng ký thông tin tín dụng quốc gia
- tiếp nhận, xử lý, lưu trữ và phân tích thông tin tín dụng quốc gia
- đưa ra cảnh báo, các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng nhà nước, ngân hàng và các tổ chức tín dụng
- cung cấp thông tin và sản phẩm xếp hạng tín nhiệm theo quy định của pháp luật.
cic là viết tắt của trung tâm thông tin tín dụng , còn được gọi là trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam. cic là tổ chức sự nghiệp nhà nước trực thuộc ngân hàng nhà nước việt nam. CIC hiện đang duy trì thông tin về hơn 30 triệu khách hàng vay tại Việt Nam.
các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ cung cấp cic thông tin về các khoản vay, tên của người vay, tổ chức vay và quy trình thanh toán của khoản vay đó. cic sau đó sẽ thêm chúng vào một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng của mỗi cá nhân / doanh nghiệp.
Trước khi cấp tín dụng cho bất kỳ khách hàng nào, các tổ chức tín dụng sẽ tham khảo thông tin của khách hàng đó trong cic để xem có nợ xấu hay không. Căn cứ vào thông tin cic cung cấp, tổ chức tín dụng sẽ quyết định có cho khách hàng đó vay hay không.
Nói cách khác, cic hoạt động như một sổ cái, đăng ký thông tin khoản vay của các cá nhân và doanh nghiệp với ngân hàng và là kho thông tin để ngân hàng truy cập khi quyết định một cá nhân. bạn có vay từ cá nhân hoặc công ty nào hay không. . Thông tin về khoản vay của các khách hàng đã vay sẽ được hệ thống cic chia thành 5 nhóm:
● nhóm 1: dư nợ đủ tiêu chuẩn. là các khoản nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn. trường hợp chậm thanh toán từ 1 đến 10 ngày vẫn thuộc nhóm 1 nhưng sẽ bị phạt lãi suất.
● nhóm 2: dư nợ cần lưu ý để liệt kê khoản vay đến hạn trả chậm từ 10 đến 90 ngày.
xem thêm: phân loại tình trạng mất khả năng thanh toán và trích lập dự phòng rủi ro trong ngân hàng
● Nhóm 3: Các khoản cho vay dưới tiêu chuẩn bao gồm nhóm các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày.
● Nhóm 4: Số dư chưa thanh toán được nghi ngờ là các khoản nợ trong nhóm quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
● Nhóm 5: nhóm dư nợ có khả năng mất vốn gốc (nhóm nợ xấu). nợ quá hạn trên 360 ngày.
Phân loại nhóm nợ giúp hệ thống cic xác định các nhóm nợ xấu và các cá nhân có tiền sử cho vay kém, giúp các ngân hàng nhà nước và ngân hàng doanh nghiệp đưa ra các khuyến nghị.
2. Nợ khó đòi là gì?
npl là các khoản cho vay được xếp vào nhóm 3 (không đạt tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao). Nói cách khác, nợ khó đòi là khoản nợ đã quá 90 ngày đến hạn phải trả lãi và / hoặc gốc, đồng thời quy định ngân hàng thương mại căn cứ vào khả năng thanh toán của khách hàng để ghi nhận các khoản cho vay vào tài khoản phải thu cho phù hợp. tập đoàn. .
do đó, nợ xấu được xác định bởi 2 yếu tố: quá hạn trên 90 ngày và khả năng thanh toán đáng lo ngại. đây được coi là một định nghĩa phổ biến trong thế giới tín dụng chuyên nghiệp.
Nợ xấu là không mong muốn trong lĩnh vực tín dụng, nhưng nó xảy ra liên tục, gây khó khăn cho các đơn vị tài chính trong việc quản lý vốn lưu động. Dù chúng ta vẫn hiểu rằng mọi thứ trong cuộc sống đều có mặt tốt và mặt xấu nhưng chúng ta vẫn phải hạn chế mặt xấu hết mức có thể.
xem nguyên nhân nợ xấu để tìm hiểu:
xem thêm: phân loại nợ khó đòi và cam kết ngoại bảng theo nhóm
- bất cẩn quên thời hạn thanh toán, chậm trả các khoản nợ, bao gồm cả gốc và lãi cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.
- không kiểm soát tốt dòng tiền, sử dụng vốn không có kế hoạch. cho đến ngày đến hạn thanh toán, không có đủ tiền để trả nợ.
- xem nhẹ việc thanh toán chậm, với suy nghĩ “thanh toán chậm một chút sẽ không tạo ra bất kỳ sự khác biệt nào!! ”. thật là sai lầm khi nghĩ vậy.
- không thanh toán số tiền tối thiểu của thẻ tín dụng theo quy định của ngân hàng.
- chi tiêu vượt quá hạn mức thấu chi. nhưng không đủ tiền trả nợ khi đến hạn.
- mua trả góp vượt ngưỡng thanh toán và vượt quá chi phí tiêu dùng. khiến nó mất khả năng thanh toán.
3. Nếu bạn rơi vào tình trạng nợ xấu, bạn có được vay không?
Khi vay tín chấp (vay tiêu dùng, vay trả góp, …) hoặc vay thế chấp (vay thương mại, vay mua nhà, mua xe …) tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng sẽ cung cấp cic thông tin về khoản vay, tên người vay và quá trình thanh toán khoản vay đó. cic sau đó tổng hợp chúng thành một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng của mỗi cá nhân.
đối với nợ nhóm 1 và nhóm 2
với nhóm 1 dựa trên tần suất các khoản thanh toán đến hạn. nếu xảy ra thường xuyên, liên tục hoặc tổ chức tín dụng đánh giá không tốt khả năng thanh toán thì có thể chậm thanh toán từ 5 đến 7 ngày và cũng có thể rơi vào nợ nhóm 2.
ca. Tất nhiên, hạn mức giữa các nhóm nợ cũng có thể thay đổi theo trình độ của từng khách hàng và đánh giá của tổ chức đó, không nhất thiết phải như các nhóm nợ trước đây về ngày chậm thanh toán.
hiện tại chưa có ngân hàng nào hỗ trợ khách hàng cic nhóm 2 và bạn chỉ có thể vay ở một số công ty tài chính prudential Finance, tín dụng tín chấp … tuy nhiên tùy từng trường hợp mà chậm trả, nguyên nhân do đâu. và chứng minh điều đó với một tổ chức tín dụng sẽ giúp bạn vay được tiền.
đối với nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5
nếu bạn thuộc nhóm nợ xấu từ 3 đến 5, tất cả các ngân hàng và công ty tài chính sẽ không cấp tín dụng cho bạn dưới bất kỳ hình thức nào và bạn phải lưu ý rằng bạn phải đợi đến 2 năm thì tình trạng của bạn mới hệ thống sẽ trở lại bình thường và được chấp thuận cho vay.
Đặc biệt, một số ngân hàng có hệ thống kiểm soát rủi ro nghiêm ngặt, khi bạn đạt đến cấp độ 3, ngân hàng đó sẽ không bao giờ cấp tín dụng cho bạn nữa, cho dù bao nhiêu năm đã trôi qua.
xem thêm: chủ đề nghiên cứu tình huống luật tố tụng dân sự số 18
Có nợ xấu có ảnh hưởng gì không?
Sau khi hiểu hàm cic là gì, bạn cần phát triển thói quen tiêu dùng tín dụng một cách chính xác. tránh rủi ro nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng và cơ hội vay vốn của bạn tại các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
Nếu bạn rơi vào tình trạng nợ xấu, cơ hội được chấp thuận vay ngân hàng của bạn sẽ rất thấp. Tùy theo nhóm nợ khó đòi sẽ có mức độ ảnh hưởng khác nhau.
Trên thực tế, các ngân hàng điều lệ tiêu chuẩn vẫn hỗ trợ khách hàng nợ xấu Nhóm 2. Và hầu như tất cả các ngân hàng sẽ không cho vay dưới bất kỳ hình thức nào nếu bạn thuộc nợ xấu Nhóm 3. 5.
Điểm tín dụng của bạn trong hệ thống cic sẽ được duy trì trong 5 năm, có nghĩa là bạn sẽ không được hỗ trợ vay ngân hàng trong 5 năm đó nếu bạn có nợ xấu.
4. mẹo để tránh rơi vào tình trạng nợ quá hạn:
Trước khi vay vốn ngân hàng hoặc công ty tài chính, khách hàng nên tự đánh giá khả năng của mình và phương án trả nợ phù hợp, tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán nếu không may xảy ra.
Khi được vay vốn, bạn phải có kế hoạch sử dụng vốn vay có hiệu quả, đúng mục đích để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho cá nhân / doanh nghiệp.
tạo nhận thức về vấn đề sử dụng vốn vay và thời gian thanh toán. Nhiều doanh nhân / cá nhân có đủ năng lực tài chính nhưng ngại trả nợ ngân hàng với suy nghĩ rằng đóng chậm vài ngày cũng không sao. tuy nhiên, theo quy định chặt chẽ của hệ thống ngân hàng hiện hành, chỉ cần chậm thanh toán một ngày, khoản nợ của khách hàng đã được xếp vào loại quá hạn thanh toán.
xem thêm: nợ khó đòi là gì? làm thế nào để xử lý nợ xấu bằng cic nhanh hơn?
Lưu ý ngày thanh toán trên hợp đồng. Nói chung, ngày thanh toán của một hợp đồng tín dụng là ngày ngân hàng hoặc công ty tín dụng nhận được khoản thanh toán. Nhiều khách hàng thường nhầm lẫn giữa ngày thanh toán với ngày họ sẽ đến ngân hàng thanh toán. do đó, mới xảy ra trường hợp khách hàng có khoản nợ với công ty tín dụng đến ngân hàng để chuyển tiền thanh toán nhưng lại rơi vào ngày cuối tuần. điều này có nghĩa là tài khoản doanh nghiệp sẽ chỉ nhận được khoản thanh toán khoản vay vào ngày làm việc tiếp theo. do đó, khoản nợ của khách hàng cũng đã được phân loại là quá hạn.
Trong trường hợp bạn không may bị mất nguồn thu nhập và không trả được khoản vay như đã cam kết, hãy liên hệ với nhân viên ngân hàng để trao đổi và tìm ra phương án thanh toán tối ưu nhất. đừng bỏ trốn khỏi ngân hàng bằng cách chấm dứt liên lạc vì ngân hàng có thể đưa bạn ra tòa để trả khoản vay.
Kết luận: Trước khi cầm cố hoặc thế chấp, bạn nên xem số tiền bạn phải trả mỗi tháng. Sau khi đánh giá nhu cầu của bạn, cũng như thu nhập hiện tại của bạn, nó quyết định số tiền vay trả không quá 50% thu nhập hàng tháng của bạn để đảm bảo cuộc sống của bạn. khi nguồn thu nhập chính của bạn bị gián đoạn hoặc bị cắt giảm, bạn cũng có thể xoay sở để tiếp tục trả nợ.
