Lãi suất ngân hàng là điều đầu tiên người vay nên xem xét. Nắm được cách tính lãi vay ngân hàng hàng tháng sẽ giúp người vay biết chính xác số tiền mình phải trả mỗi tháng, từ đó sẽ có kế hoạch chi trả thỏa đáng.
vậy có bao nhiêu loại lãi suất? Công thức tính lãi suất vay ngân hàng hàng tháng là gì? Mời bạn đọc cùng theo dõi câu trả lời trong bài viết sau của vaytienonline.vn nhé!
lãi suất vay ngân hàng là bao nhiêu?
Lãi suất là tỷ lệ phần trăm lãi trên số tiền gốc mà người đi vay phải trả cho người cho vay trong thời hạn (thường được biểu thị bằng năm). Số tiền lãi này được coi là khoản phí mà người vay phải trả khi sử dụng tiền của người khác. lãi suất ngân hàng sẽ do từng ngân hàng quy định nhưng vẫn phải tuân theo quy định về hạn mức của ngân hàng nhà nước.
Hiện nay, lãi suất cho vay tại các ngân hàng thường dao động trong khoảng 6-25% / năm. trong đó, lãi suất vay tín chấp từ 16 – 25% / năm, còn lãi suất vay tín chấp dao động từ 10 – 12% / năm . tuy nhiên tùy từng ngân hàng sẽ có những ưu đãi về lãi suất hoặc chương trình ưu đãi lãi suất cho từng đối tượng khách hàng. do đó, người vay nên cân nhắc kỹ lưỡng để lựa chọn ngân hàng cho vay với mức lãi suất phù hợp với nhu cầu và điều kiện của mình.
lãi suất vay ngân hàng hiện hành
Hiện tại, các ngân hàng vẫn áp dụng 3 loại lãi suất cho khách hàng, đó là: lãi suất thay đổi, lãi suất cố định và lãi suất hỗn hợp.
quan tâm hỗn hợp
Đây là mức lãi suất khá phổ biến mà hầu hết các ngân hàng đều áp dụng, đặc biệt đối với các gói vay mua nhà, mua xe … Đối với mức lãi suất hỗn hợp này, khách hàng sẽ áp dụng cả trả theo lãi suất cố định là trả theo lãi suất thay đổi. trong đó đầu thời hạn vay ngân hàng tính lãi suất ban đầu, cuối thời gian ưu đãi thả nổi theo biến động, thay đổi của thị trường.
Lãi suất hỗn hợp này mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Cụ thể, trong thời gian đầu của thời hạn vay, khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi miễn là còn nguyên nợ gốc. điều này làm giảm đáng kể tiền trả lãi hàng tháng. tuy nhiên, nhược điểm của hình thức lãi suất này là khi hết kỳ hạn chính, khách hàng có thể phải chịu rủi ro do biến động lãi suất.
ví dụ: một khách hàng vay 500.000.000 vnd để mua một căn nhà với thời hạn vay là 10 năm. lãi suất ưu đãi trong 24 tháng đầu là 8% / năm, sau đó thả nổi 10,5% / năm. khi đó, số tiền gốc và lãi mà khách hàng phải trả hàng tháng sẽ là:
tỷ lệ cố định
là loại lãi suất được thoả thuận trong hợp đồng vay giữa người vay và ngân hàng. Lãi suất này được giữ nguyên trong suốt thời hạn của khoản vay. bất kể lãi suất thị trường tăng hay giảm, lãi suất cố định vẫn giữ nguyên. Trên thực tế, lãi suất cố định thường áp dụng cho các gói vay ngắn hạn hoặc vay tín chấp.
Công thức tính lãi suất cố định như sau:
lãi suất hàng tháng = (số tiền vay * lãi suất cố định) / 12
ví dụ: khách hàng vay số tiền 50.000.000 vnd trong thời hạn 12 tháng với lãi suất cố định 12% tính trên số dư tài chính.
- tiền lãi hàng tháng khách hàng phải trả là: 50.000.000 * 12% / 12 = 500.000 đồng.
- số tiền phải trả hàng tháng vốn và lãi là: 50.000.000 / 12 +500.000 = 4.666.666 vnd
- do là lãi suất cố định nên các tháng tiếp theo, khách hàng vẫn phải trả lãi và gốc như tháng đầu tiên cho đến khi kết thúc thời hạn vay.
tỷ giá thả nổi
Lãi suất thả nổi là một loại lãi suất cho vay điều chỉnh theo định kỳ và thay đổi theo thời gian. Do đó, việc điều chỉnh lãi suất và thời hạn sẽ được thỏa thuận giữa ngân hàng và người vay theo quy định của pháp luật và được xác lập rõ ràng trong hợp đồng cho vay trả góp.
tỷ giá thả nổi được điều chỉnh theo lạm phát hoặc những thay đổi của thị trường chung. do đó, nó thường không cố định trong thời hạn của khoản vay. Thông thường, các ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất 3 tháng / giờ, 6 tháng / giờ, 12 tháng / giờ, thậm chí 24 tháng / giờ.
công thức tính lãi suất thả nổi của ngân hàng với lãi suất ban đầu:
lãi suất hàng tháng = (số tiền vay * lãi suất cố định) / 12 tháng.
công thức tính lãi suất thả nổi của ngân hàng khi có biến động hoặc thay đổi trên thị trường:
lãi suất hàng tháng = (số tiền vay * lãi suất thả nổi hiện tại) / 12 tháng.
ví dụ: một khách hàng vay 500.000.000 vnd trong thời hạn 12 tháng, lãi suất cố định trong 6 tháng đầu là 10%. sau 6 tháng, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất thả nổi theo thị trường. Số tiền lãi mà khách hàng sẽ phải trả theo công thức tính lãi suất biến đổi sẽ là:
- thanh toán hàng tháng trong 6 tháng đầu: (500.000.000 * 10%) / 12 = 4.166.666 đồng.
- nếu sang tháng thứ 7, lãi suất giảm xuống 9% / năm thì thanh toán số tiền sẽ là: (500.000.000 * 9%) / 12 = 3.750.000vnd.
- Tương tự, các tháng tiếp theo sẽ được tính theo sự thay đổi lãi suất của tháng đó. nếu lãi suất tăng thì số tiền phải trả sẽ tăng và ngược lại.
Lợi thế của lãi suất này nằm ở việc tăng và giảm dựa trên thị trường. Khi thị trường đi xuống, người đi vay sẽ được giảm tỷ giá thị trường. tuy nhiên, sự tăng giảm không cố định này cũng có một mặt trái là khách hàng không thể ước tính được chi phí trả lãi mỗi tháng. Ngoài ra, khi lãi suất thị trường chung tăng, khách hàng cũng phải chịu mức lãi suất tăng tương ứng.
2 cách tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến
cách tính lãi suất vay ngân hàng theo số dư giảm dần
Với cách tính này, tiền lãi chỉ được tính trên số tiền gốc khách hàng còn nợ trong mỗi tháng (tức là số tiền gốc còn lại sau khi trừ đi số tiền gốc đã trả trong các tháng trước). Các ngân hàng thường áp dụng cách tính lãi suất này đối với các khoản vay thế chấp tài sản cho mục đích thương mại hoặc tiêu dùng nhằm hạn chế rủi ro trong quản lý khoản vay và thời hạn khoản vay của khách hàng.
Đặc biệt, đối với cách tính lãi suất này, lãi suất sẽ được giữ nguyên trong suốt thời hạn của khoản vay, bất kể biến động của thị trường. Đồng thời, khách hàng hoàn toàn có thể tất toán sớm hợp đồng vay, với mức phí tất toán trước hạn hợp đồng dao động từ 2-4% số tiền gốc còn lại.
Theo phương pháp tính lãi này, khách hàng phải trả cho ngân hàng hoặc công ty tín dụng số tiền như nhau mỗi tháng cho đến khi kết thúc thời hạn cho vay. Số tiền này bao gồm một phần tiền gốc của khoản vay và tiền lãi hàng tháng. tiền lãi được tính trên số dư gốc còn lại hàng tháng.
Công thức như sau:
thanh toán hàng tháng = số tiền vay * lãi suất cố định hàng tháng + số tiền vay / thời gian vay.
ví dụ: lịch thanh toán với lãi suất được tính theo số dư giảm dần
- số tiền vay: 1.000.000.000 vnd
- thời gian vay: 12 tháng
- Lãi suất 10% / năm
cách tính lãi suất vay ngân hàng dựa trên số dư ban đầu của khoản vay
Cách tính lãi trên số dư đầu kỳ (còn được gọi là lãi trên dư nợ gốc hoặc lãi suất cố định) là một phương pháp tính lãi trong đó tiền lãi được tính trên số dư gốc và không thay đổi trong suốt thời hạn của tiền vay. Do đó, mặc dù nợ gốc các tháng sau sẽ giảm so với gốc nhưng lãi vẫn giữ nguyên đến cuối kỳ. do đó, số tiền lãi mà người vay phải trả hàng tháng vẫn như tháng đầu tiên.
công thức tính toán cụ thể như sau:
- Lãi suất hàng tháng = lãi suất hàng năm / 12 tháng
- tiền lãi hàng tháng = số tiền gốc * tiền lãi hàng tháng
- tổng số tiền thanh toán hàng tháng = tiền lãi hàng tháng + (gốc / 12 tháng)
ví dụ: lịch thanh toán với lãi suất tính trên số dư gốc
- số tiền vay: 1.000.000.000 vnd
- thời gian vay: 12 tháng
- Lãi suất 10% / năm
tôi nên chọn lãi suất vay ngân hàng nào?
Nếu chúng ta so sánh hai cách tính lãi suất của ngân hàng trước đây thì lãi suất tính theo dư nợ ban đầu sẽ cao hơn lãi suất tính theo dư nợ giảm dần. Vì vậy, cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn theo hình thức vay mua nhà. trong khi tính lãi vay ngân hàng dựa trên dư nợ ban đầu thường được khuyến nghị đối với các khoản vay tín chấp giá trị nhỏ.
Mỗi cách tính lãi suất vay ngân hàng đều có những ưu điểm và hạn chế riêng. do đó, khách hàng có thể lựa chọn một trong hai phương thức tính lãi suất trên. tuy nhiên, khi làm hợp đồng vay, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn kỹ hai cách tính lãi này để hiểu rõ từng phương pháp và đưa ra quyết định phù hợp.
Bài viết trên là tổng hợp các phương pháp tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến được các ngân hàng và công ty tài chính áp dụng hiện nay. Hi vọng những thông tin trong bài đã giúp bạn đọc nắm được cách tính và cách tính lãi suất vay ngân hàng. Từ đó, bạn có thể tính toán số tiền lãi và tổng khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của mình.
